目前，天津、山東、四川等多個(gè)省市開始試點(diǎn)“消費(fèi)養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式，而這一模式也日漸顯出其養(yǎng)老資金來源“第四支柱”的功能。不過，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，部分地方試行的“消費(fèi)養(yǎng)老”陷入傳銷、違法私募基金等泥潭。（1月25日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》）

“消費(fèi)養(yǎng)老”是指消費(fèi)者通過日常消費(fèi)，將消費(fèi)資本利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制。在目前我國(guó)養(yǎng)老金的“三大支柱”都面臨不同程度的挑戰(zhàn)，多層次養(yǎng)老保障體系仍然存在發(fā)展不平衡的背景下，作為一種新的探索，這種先消費(fèi)后養(yǎng)老，既拉動(dòng)消費(fèi)，又促進(jìn)養(yǎng)老積累的模式，無疑來得正是時(shí)候，不僅契合民意需求，且有很大發(fā)展空間。

然而令人不安的是，由于缺乏科學(xué)和規(guī)范的管理，“消費(fèi)養(yǎng)老”領(lǐng)域出現(xiàn)了一些亂象，背離了初衷。上海家帝豪集團(tuán)就是以“消費(fèi)養(yǎng)老”為幌子，利用線下加盟商來進(jìn)行傳銷活動(dòng)，致使多人上當(dāng)受騙。盡管相關(guān)人員最終受到了法律制裁，但教訓(xùn)是深刻的。如何引導(dǎo)和規(guī)范“消費(fèi)養(yǎng)老”健康發(fā)展，而不至于陷入泥潭，成為重要課題。

一方面，“消費(fèi)養(yǎng)老”作為個(gè)人養(yǎng)老金制度方面的一種嘗試，雖然前景可期，但其具有跨區(qū)域、跨時(shí)間、跨行業(yè)的碎片化特征，消費(fèi)群體分散，發(fā)生消費(fèi)返利企業(yè)眾多，涉及的利益相關(guān)人繁雜，存在市場(chǎng)失靈可能。這不能光靠商家自律或“摸著石頭過河”，要嚴(yán)格界定在現(xiàn)有的法律和政策框架范圍之內(nèi)進(jìn)行探索，否則，應(yīng)以違法違規(guī)論處。

另一方面，既然“消費(fèi)養(yǎng)老”優(yōu)勢(shì)明顯，利好各方，那么除了地方積極探索試點(diǎn)，國(guó)家相關(guān)部門也應(yīng)有針對(duì)性地組織開展試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推廣。而要實(shí)現(xiàn)這樣的預(yù)期，還需要加強(qiáng)配套制度建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范和促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展，防止某些商家打著“消費(fèi)養(yǎng)老”的幌子圖謀不軌，從而有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，為我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)開創(chuàng)新天地。