如何有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提升執(zhí)業(yè)能力和水平，有利于多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，緩和醫(yī)患矛盾？深圳開(kāi)出醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這個(gè)“新藥方”。

日前，深圳市舉辦推動(dòng)實(shí)施醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)工作會(huì)議，這也標(biāo)志著該險(xiǎn)種進(jìn)入實(shí)操階段。當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任損害賠償將由第三方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償事宜，其中，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償額度最高可達(dá)400萬(wàn)元，單筆最高可達(dá)120萬(wàn)元。

每年最高累計(jì)理賠400萬(wàn)元

目前，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)分為四擋，累計(jì)賠償限額分別為400萬(wàn)、200萬(wàn)、100萬(wàn)和30萬(wàn)，其對(duì)應(yīng)的單筆事故賠償限額分別為120萬(wàn)、80萬(wàn)、50萬(wàn)和10萬(wàn)，而在醫(yī)師購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用上，基準(zhǔn)保費(fèi)則分別為2700元、2250元、1800元和720元，醫(yī)生可根據(jù)個(gè)人情況自愿、自費(fèi)購(gòu)買(mǎi)。

“在早期征求意見(jiàn)中，醫(yī)師們大多希望把價(jià)格控制在3000元以內(nèi)，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)他們可以承受。最終通過(guò)招標(biāo)，我們將基準(zhǔn)保費(fèi)由最初的標(biāo)準(zhǔn)再下調(diào)10%，也就是現(xiàn)在的2700元、2250元、1800元和720元。”深圳市醫(yī)師協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)王天星表示。

王天星坦言，不同的理賠金額，可以供不同的醫(yī)師群體選擇。其中，理賠累計(jì)總額400萬(wàn)和200萬(wàn)的方案，對(duì)自由職業(yè)和多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)師更有吸引力，而理賠累計(jì)總額30萬(wàn)的方案，則主要針對(duì)醫(yī)師面對(duì)醫(yī)院內(nèi)部追責(zé)時(shí)需要承擔(dān)的費(fèi)用。“從目前來(lái)看，一般發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，內(nèi)部追責(zé)的費(fèi)用多在1到8萬(wàn)之間。”王天星說(shuō)。

產(chǎn)科、整形外科風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高

值得關(guān)注的是，在基準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算上，深圳引進(jìn)了“執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子”和“醫(yī)師職稱(chēng)調(diào)整因子”兩個(gè)概念。

其中執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子根據(jù)歷年來(lái)不同科室發(fā)生醫(yī)療糾紛的風(fēng)險(xiǎn)情況，評(píng)定相關(guān)系數(shù)，例如，產(chǎn)科、麻醉科、整形外科執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子最高，為2；而中醫(yī)、體檢科醫(yī)師、預(yù)防保健醫(yī)師、公共衛(wèi)生醫(yī)師、 康復(fù)科醫(yī)師、營(yíng)養(yǎng)科醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍調(diào)整因子則最低，為0.6，而注冊(cè)多個(gè)專(zhuān)業(yè)的醫(yī)師，則以最高系數(shù)為準(zhǔn)。此外，在醫(yī)師職稱(chēng)調(diào)整因子上，主任醫(yī)師為1.2，副主任醫(yī)師為1.1，主治醫(yī)師為1，住院醫(yī)師為0.9，助理醫(yī)師為0.8。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一名從事產(chǎn)科的主任醫(yī)師購(gòu)買(mǎi)一檔保險(xiǎn)，其需要支付的費(fèi)用為6480元（2700*2*1.2=6480）。

確定“期內(nèi)發(fā)生制”原則  理賠有時(shí)效

此外，在制度設(shè)置上，深圳醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也有自己的特色。例如，在理賠時(shí)效上，醫(yī)療損害的報(bào)告期為保險(xiǎn)期間截止日起5年，艾滋病、丙肝案例的報(bào)告期為10年。

“相比于其他糾紛，醫(yī)療糾紛在發(fā)生上存在一定的滯后性，所以在醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)上，確定了期內(nèi)發(fā)生制這一原則。舉個(gè)例子，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)期限2018年1月1日到2018年12月31日止，患者在2018年做手術(shù)，但在2019年才發(fā)現(xiàn)手術(shù)有問(wèn)題，產(chǎn)生醫(yī)療損害 。如果按期內(nèi)索培制，由于報(bào)告時(shí)間是2019年，故無(wú)法理賠，但由于采取了期內(nèi)發(fā)生制，雖然醫(yī)療損害報(bào)告時(shí)間在保險(xiǎn)期間以后，但患者仍然可以得到理賠。”王天星說(shuō)。

深圳醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)“含金量” 

在我國(guó)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)并非新鮮事，但相比而言，在價(jià)格方面，深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)“含金量”更高。以國(guó)內(nèi)某一線城市為例，早前推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)每年保費(fèi)為3萬(wàn)元，而賠償金額最高為100萬(wàn)元，而在有的省，根據(jù)媒體報(bào)道，每年6000元的保費(fèi)，保額卻只有50萬(wàn)。

相比于“含金量”，深圳推出的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在可操作性上則更強(qiáng)，畢竟，不可操作的保險(xiǎn)，對(duì)參保人來(lái)說(shuō)，也是一種損失。

據(jù)介紹，2017年1月1日起施行的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)醫(yī)療條例》首次以法律的形式要求界定醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師責(zé)任，其中第五十四條規(guī)定，當(dāng)鑒定機(jī)構(gòu)作出的醫(yī)療損害鑒定意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)載明，“醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理責(zé)任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任劃分”，這也意味著，在醫(yī)療糾紛中，醫(yī)師需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

“在上海等地，早前也有過(guò)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，但從可操作性上來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有劃分權(quán)責(zé)，所以很難理賠，相比之下深圳的實(shí)施辦法更實(shí)際。”某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)醫(yī)療條例》明確規(guī)定了要區(qū)分“醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“醫(yī)師”的責(zé)任，而在國(guó)內(nèi)其他地區(qū)，則因?yàn)槿狈Ψ缮系膮^(qū)分，因此發(fā)生醫(yī)療糾紛時(shí)，并不涉及到醫(yī)師的執(zhí)業(yè)責(zé)任，也更無(wú)從談起醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的理賠。

目前，深圳醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多購(gòu)買(mǎi)的是“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”。而“醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)”與“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”不同，“醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”理賠的主體是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而并非醫(yī)師個(gè)人。而在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，對(duì)醫(yī)師的個(gè)人處罰更多是以內(nèi)部追責(zé)的形式進(jìn)行。而伴隨著醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施，未來(lái)將理順醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)師個(gè)人在醫(yī)療糾紛中的責(zé)任關(guān)系。

其實(shí)，在國(guó)外，和交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為從事醫(yī)療工作的必備條件。

“在日本，每個(gè)醫(yī)生都要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，一般有兩種方式，一個(gè)是醫(yī)院給醫(yī)生購(gòu)買(mǎi)，另一個(gè)是醫(yī)生個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，在價(jià)格上有所不同，但如果不購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)院就不敢聘用你工作。”在日本工作2年的胃腸外科副主任醫(yī)生趙江寧表示道。

影響：第三方定責(zé)定損緩沖“醫(yī)患矛盾”

伴隨著醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展，對(duì)緩解醫(yī)患矛盾也有著積極的解決之路。

“醫(yī)患糾紛中，經(jīng)濟(jì)糾紛是一個(gè)重要部分。”趙江寧坦言，對(duì)于醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，解決賠償?shù)葐?wèn)題往往占據(jù)了醫(yī)生大部分的工作時(shí)間和精力，而由于缺乏專(zhuān)業(yè)的法律知識(shí)，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)賠償時(shí)，如何確定金額也是一個(gè)難題，最終往往造成難以解決。而伴隨著醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推出，則解決醫(yī)師執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及糾紛賠償?shù)暮箢欀畱n，讓醫(yī)師更加安心執(zhí)業(yè)。

的確，在醫(yī)療糾紛中，如何客觀的確權(quán)，關(guān)系到醫(yī)患雙方的利益。在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)展后，在確權(quán)方面，一方面患者可通過(guò)現(xiàn)有司法鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行確權(quán)，另一方面，還可通過(guò)第三方組織專(zhuān)家評(píng)鑒，為醫(yī)患雙方提供免費(fèi)的評(píng)鑒，專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)主要來(lái)自法律、醫(yī)療專(zhuān)業(yè)。

而在如何確保評(píng)鑒的客觀性上，王天星也表示，會(huì)采取“回避”原則。“會(huì)有專(zhuān)門(mén)的評(píng)鑒專(zhuān)家?guī)?，?duì)于涉事醫(yī)師相關(guān)利益方，在評(píng)鑒過(guò)程中也會(huì)回避，此外，如果患者需要，我們可會(huì)通過(guò)醫(yī)師協(xié)會(huì)邀請(qǐng)廣州，甚至外地的專(zhuān)業(yè)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，對(duì)醫(yī)療糾紛進(jìn)行分析定責(zé)。”王天星說(shuō)，醫(yī)療專(zhuān)家主要評(píng)判醫(yī)療糾紛中醫(yī)師的權(quán)責(zé)，而法律專(zhuān)家則主要根據(jù)相關(guān)法律，確定賠償?shù)慕痤~，最終，通過(guò)第三方定責(zé)定損，解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、患方的責(zé)任界定問(wèn)題。

在王天星看來(lái)，由于醫(yī)療具有專(zhuān)業(yè)性，在如何定量裁決上需要專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行判斷，而在以往醫(yī)患糾紛中，由于患者的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)不夠，加上對(duì)于糾紛中涉事醫(yī)生的“不信任”，最終往往加深了醫(yī)患矛盾。而在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)實(shí)施后，通過(guò)引入第三方定責(zé)定損，既在醫(yī)患糾紛中醫(yī)生、患者雙方中間建立起了一個(gè)“緩沖帶”，又能通過(guò)第三方的公開(kāi)透明的鑒定，確保鑒定結(jié)果的客觀性和公信力。

此外，在趙江寧看來(lái)，隨著第三方介入，也為解決醫(yī)患矛盾提供了一個(gè)渠道。“醫(yī)患糾紛中總是伴隨著賠償，未來(lái)通過(guò)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推廣，發(fā)生醫(yī)患糾紛時(shí)，就可以通過(guò)第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去解決，而不是靠私下協(xié)商解決，這也規(guī)范了醫(yī)患糾紛的解決途徑。”趙江寧說(shuō)。

約束醫(yī)生更有利于提升執(zhí)業(yè)能力

在緩解醫(yī)患矛盾的同時(shí)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生而言，既提供保護(hù)作用，又起著約束力。

所謂保護(hù)作用，對(duì)醫(yī)生而言，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)可以通過(guò)第三方定責(zé)定損，同時(shí)也解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)的經(jīng)濟(jì)壓力，讓醫(yī)生對(duì)于疑難、危重病患的搶救治療更加放心。

“因?yàn)橛辛吮Ｕ?，在醫(yī)療過(guò)程中，醫(yī)師可以把更多的時(shí)間和精力放在技術(shù)提升上，此外，對(duì)于一些新技術(shù)、新療法，醫(yī)生也可以進(jìn)行嘗試，避免了因?yàn)楹ε乱l(fā)糾紛而踱步不前的情況。”有業(yè)內(nèi)人士表示，在多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的背景下，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的推出對(duì)推進(jìn)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)有著積極的幫助。此外，近年來(lái)深圳也提倡社會(huì)辦醫(yī)，在診所設(shè)置上也放寬了相關(guān)政策限制，伴隨著自由職業(yè)和多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的開(kāi)展推進(jìn)，醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施更能保障醫(yī)師的合法權(quán)益。

記者注意到，深圳版醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)對(duì)象上，為“經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)考核、批準(zhǔn)或承認(rèn)，取得相應(yīng)《醫(yī)師資格證書(shū)》和《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書(shū)》的執(zhí)業(yè)醫(yī)師”，而在司法管轄范圍上，則為“中華人民共和國(guó)司法管轄（不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)法律）”，這也意味著，其他地區(qū)的醫(yī)師可以在深圳購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，而對(duì)于深圳醫(yī)師而言，在深圳以外區(qū)域（不包括港、澳、臺(tái)地區(qū)）發(fā)生的醫(yī)療糾紛，同樣可以使用醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)。

而說(shuō)起“約束”，則體現(xiàn)在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)的續(xù)保階段。類(lèi)似于交強(qiáng)險(xiǎn)，在醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)續(xù)保部分，會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人上年度保險(xiǎn)事故發(fā)生情況進(jìn)行調(diào)整，其中發(fā)生保險(xiǎn)事故次數(shù)0次，調(diào)整因子為0.9，而3次以上，則調(diào)整因子為2，這對(duì)醫(yī)師本人來(lái)說(shuō)，也有著經(jīng)濟(jì)上的制約。

“這樣的經(jīng)濟(jì)杠桿，也迫使醫(yī)生提升自身的醫(yī)療技術(shù)，可想而知，如果一個(gè)醫(yī)師長(zhǎng)期出現(xiàn)醫(yī)療糾紛，那其自身的醫(yī)療水平也存在問(wèn)題。”趙江寧表示，雖然目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)并未要求醫(yī)師一定要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)也能規(guī)范醫(yī)生的執(zhí)業(yè)能力，促進(jìn)醫(yī)生不斷提升自己的醫(yī)療水平。

原標(biāo)題：深圳鼓勵(lì)醫(yī)生買(mǎi)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)醫(yī)患糾紛 自費(fèi)2700元/年能保400萬(wàn)