銀保監(jiān)局副主席黃洪1月2日透露，《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》近日將正式對(duì)外公布。意見(jiàn)將推動(dòng)多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，研發(fā)價(jià)格適當(dāng)、責(zé)任靈活、服務(wù)高效的老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱。

養(yǎng)老保障多元化，是這一輪養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的關(guān)鍵。養(yǎng)老焦慮已非一朝一夕，一方面中國(guó)的老年人口達(dá)到2.5億，并且還在繼續(xù)增加，另一方面，養(yǎng)老金穿底的消息時(shí)而傳出，各省收支狀況不容樂(lè)觀。龐大的老年群體如何安享晚年？年輕的工薪層退休后的生活如何保障？放諸世界，都是一大難題。

長(zhǎng)期以來(lái)，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一枝獨(dú)大”。但由于歷史因素和機(jī)制原因，政府兜底的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)難以應(yīng)對(duì)當(dāng)下及未來(lái)的情況。過(guò)去一年里，養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌、社保降費(fèi)率、劃轉(zhuǎn)國(guó)資等一系列操作頻頻，但究其根本，還是在現(xiàn)有的養(yǎng)老金大池子中騰挪盤(pán)活，空間有限，力度有限。

這一背景下，我國(guó)已經(jīng)在探索建立起政府、企業(yè)和居民個(gè)人共同承擔(dān)的三支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，即第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金和團(tuán)體養(yǎng)老險(xiǎn)等，第三支柱為個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。理想狀態(tài)下，三者互為補(bǔ)充，人們各取所需。

不過(guò)，理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感。央行去年披露的一組數(shù)據(jù)顯示，目前只有28.72%的人愿通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障老年時(shí)期的開(kāi)支。在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等歐美國(guó)家，基本養(yǎng)老金替代率平均在40%，另外60%則依靠職業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金替代。而在我國(guó)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比超過(guò)七成，職業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分別僅占17%和13%，兩者的替代率不足5%和1%。

“有錢(qián)的人不需要購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人沒(méi)有錢(qián)。”對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)鄭功成一語(yǔ)中的。

供需不匹配，兩頭不討好。這其中，既有保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給不足，產(chǎn)品定位不清的原因，也有缺乏政策杠桿、監(jiān)管執(zhí)行細(xì)則不到位的緣故。例如，個(gè)人在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出、養(yǎng)老保險(xiǎn)在積累期的投資收益以及養(yǎng)老金領(lǐng)取等環(huán)節(jié)的政策還存在不透明、不規(guī)范。

因而，要破解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的困境，一方面需要政策找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，通過(guò)行政力量推動(dòng)，進(jìn)一步拓寬和賦能市場(chǎng)空間，為險(xiǎn)企豐富產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)提供引導(dǎo)，另一方面還需要發(fā)揮“無(wú)形之手”的力量，持續(xù)放開(kāi)市場(chǎng)，保證充分競(jìng)爭(zhēng)。

實(shí)際上，不論是在即將出臺(tái)的意見(jiàn)中，還是在去年底的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，鼓勵(lì)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放兩方面舉措均有涉及。“充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用”，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革而言，同樣適用。